存款利率不断下降，高息存款种类连续消失，钱存在哪好？
把钱存在银行是大多居民的挑选，存款利率也是我们十分重视的论题。近几年，银行存款利率不断下调，以四大行挂牌利率为例。
2022.09.15-2023.06.07：
1、活期利率：0.25%。
2、定时存款
①整存整取：三个月1.25%，半年1.45%，一年1.65%，二年2.15%，三年2.6%，五年2.65%。
②零存整取、整存零取、存本取息：一年1.25%，三年1.45%，五年1.45%。
2023.06.08-2023.08.31：
1、活期利率：0.2%。
2、定时存款
①整存整取：三个月1.25%，半年1.45%，一年1.65%，二年2.05%，三年2.45%，五年2.5%。
②零存整取、整存零取、存本取息：一年1.25%，三年1.45%，五年1.45%。
2023.09.01-2023.12.21：
1、活期利率：0.20%。
2、定时存款
①整存整取：三个月1.25%，半年1.45%，一年1.55%，二年1.85%，三年2.20%，五年2.25%。
②零存整取、整存零取、存本取息：一年1.25%，三年1.45%，五年1.45%。
2023.12.22-2024.05.11：
1、活期利率：0.20%。
2、定时存款
①整存整取：三个月1.15%，半年1.35%，一年1.45%，二年1.65%，三年1.95%，五年2.0%。
②零存整取、整存零取、存本取息：一年1.15%，三年1.35%，五年1.35%。
我们能够很显着看出，银行存款利率呈下调趋势。五年期存款利率与三年期存款利率相差不大，意味着银行吸纳长时刻储蓄的志愿削减，银行不肯意为长时刻存款付出更高的本钱。
此外，长时刻存款种类也不断削减，不少银行停发三年期、五年期大额存单，大都大额存单的存款期限会集在2年之内。
例如2024年四大行出售的大额存单产品，只要工商银行有发行五年期的。中国银行只发行了二年期及以下的产品。2024年4月，招商银行宣告停发3年期和5年期大额存单产品，首要向客户供给了3年期以下的大额存单产品等。
以上种种，我们能够看到的高息存款正逐渐消失。
为什么存款利息继续下降？
首要在于银行净息差继续收窄，银行业的息差压力重重。
依据A股上市银行2023年年报和2024年一季报数据显现，到2023年年末，42家上市银行中，仅青岛银行一家完成净息差增量，增幅只要0.07个百分点。
而相较于增量，多家银行息差下降起伏惊人：瑞丰银行以0.48个百分点的降幅领跌，工商银行、建设银行和农业银行的降幅也在0.3个百分点以上，过半数的银行净息差跌落起伏超出0.2个百分点。交通银行和厦门银行净息差并排最低，仅有1.28%。
这一收窄的趋势在2024年一季度仍在连续，在披露了一季度净息差（年化）数值的25家银行中，23家的净息差继续收窄。 在银行净息差继续下行的情况下，银行下调存款利率有助于缓解负债端压力。
存款利率继续调整的驱动要素包含：
1、在金融支撑实体的布景下，借款利率显着下行，但是银行的负债本钱坚持相对刚性，息差继续紧缩，加大了运营压力。考虑到存量按揭借款利率下调会进一步压低银行赢利空间，现在存款利率的调整力度难以彻底抵消借款利率调整的冲击。
2、存款定时化趋势更加显着，且长时刻限存款和部分特别存款产品定价偏高。
3、商业银行自动负债管理能力增强，商场化进程下估计存款利率也将跟着金融债、同业存单等产品利率下行的趋势，同时进行调整。
那么，我们未来的钱要去哪？
1、短期内居民志愿还是以存款为主
虽然近年来存款利率不断下调，存款收益大幅削减，但因其存款的安全性、保本保息，仍是大多出资者的挑选。大多客户出资危险偏好下降，存款仍是避险的首要产品，现阶段下调存款利率对银行存款稳定性的冲击估计较小。
依据央行统计数据显现，本年一季度，我国人民币存款总量向300万亿元大关跨进，不过增加脚步正在放缓。新增人民币存款11.24万亿元，较去年同期少增4.15万亿元，其间住户存款、非金融企业存款别离同比少增约1.3万亿元和近3万亿元。
2、国债
国债以国家信誉作为担保，能够称为无危险利率的产品，一向是居民出资的抢手产品，尤其是储蓄国债，每期发行额度有限，一向需求抢购。
从利息来看，国债的利息比大额存单、定时存款要高一点。
例如2024年5月10日发行储蓄国债利率，三年期利率2.38%，五年期利率2.5%。
四大行定时整存整取挂牌利率：三年利率1.95%，五年利率2.00%。升级版利率，三年利率2.35%，五年利率2.40%。
工行大额存单利率：20万起存，三年期2.35%，五年期2.40%。
此外，从资金灵活性来看，国债的灵活性也更高。个人大额存单、定时存款提早支取按活期利率计息，现在活期利率在0.2%左右，丢失的利息十分多。而储蓄国债会依据持有时刻分段计息，提早支取丢失的利息相对来说更少。记账式国债能够随时生意变现，资金流动性更高。
不过，近年来国债利率也是呈下调趋势，所以并不会让我们都抛弃存款抢购国债，加上国债限额发行，对存款商场的冲击有限。
3、归还借款
在利率下行布景下，被人们评论最多的，当属提早还贷，包含房贷、车贷等。与其将存款放在银行吃低息，还不如自动归还高息的借款。
4、银行理财产品、公募基金
降息后，也会有不少寻求必定收益的出资者将银行存款转向更高收益的当地，但整体还是以稳健出资为主，首要转向银行低危险的理财产品和公募基金产品。
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